• Главная
  • Налоги & ипотека
  • Страхование ипотечного кредита

Страхование ипотечного кредита

Содержание

1. Из чего состоит ипотечная страховка.
2. Список документов для страхования.
3. Где страховать и стоимость страховки.
4. Сроки страхования.

Тема страхования жилья страхование ипотечного кредитавсегда возникает в сделках приобретения жилья с помощью ипотеки. Есть федеральный закон об ипотеке от 16.07.1998 года № 102-ФЗ, в котором говорится, что покупатель должен страховать недвижимость, которая находится в залоге у банка. В ипотечном страховании есть множество нюансов, одним из которых является выбор страховой компании. Итак, на что обратить внимание при страховании и оформлении страхового полиса.

1. Из чего состоит ипотечная страховка. Стандартное ипотечное страхование включает в себя:

1. Страхование жизни и здоровья заёмщика.
2. Страхование объекта.
3. Страхование титула, если он нужен.

Необходимость каждого вида страхования прописана в кредитном договоре.

Страхование жизни и здоровья заёмщика.

По российским законам не обязательно страхование жизни и здоровья, но практически все банки настаивают на страховании жизни заёмщика. Если мы не страхуем жизнь и здоровье, банк повышает процент по ипотеке. Логика банка совершенно очевидна, если с заёмщиком что-нибудь случится, то с кого деньги получать? Заёмщик должен быть заинтересован в страховании. Он должен думать о том, где его семья будет брать деньги на погашение ипотечного кредита, если он потеряет работоспособность в результате несчастного случая или болезни.

Почти все страховые компании страхуют риск смерти заёмщика или получение нерабочей группы инвалидности, которые наступили в результате болезни или несчастного случая. При наступления страхового случая ипотечные платежи будет выплачивать страховая компания.
Размер страховой выплаты по кредиту в случае смерти или инвалидности 1 и 2 группы составит 100% страховой суммы. Вот главный ответ на вопрос, зачем нужно страхование жизни при взятии ипотеки.

Страхование объекта недвижимости.

Страхование объекта недвижимости является обязательным. Приобретённый объект недвижимости находится в залоге у банка, поэтому страхование является обязательным. Страховые агенты предупреждают, что страхование объекта (квартиры или дома) нужно банку, так как выгодоприобретателем от страховки является банк. В случае повреждения купленного объекта недвижимости страховые суммы получает не страховщик, а банк.

Страхование титула.

Страхование титула – это вид финансовой защиты от утраты права собственности на объект недвижимости, который находится у банка в залоге по ипотечному кредиту.
Первичный срок исковой давности по сделкам с недвижимостью – три года. Стопроцентную чистую сделку провести сложно. В случае претензий со стороны третьих лиц на вашу квартиру проводится страхование титула. Как могут возникнуть претензии со стороны третьих лиц?

Если вы покупаете квартиру на вторичном рынке жилья, то у неё уже есть своя история перехода прав от одного собственника к другому. Никто не гарантирован от того, что не вылезут предыдущие ипотеки с материнским капиталом, где не были должным образом по закону выделены обязательные доли или ещё что-нибудь. Если история у квартиры большая, тем сложнее проверить всех собственников. И если кто-нибудь из них подаст на вас в суд, то страхование титула – ваша гарантия от утраты права собственности на объект недвижимости.

Титул страхуется чаще всего по требованию банка. Для Сбера страхование титула необязательно, ВТБ просит страховать титул на первые три года после покупки. Необходимость каждого вида страхования прописана в кредитном договоре.

Надо ли страховать созаёмщика? В разных банках на этот счёт разная политика. Сбербанк страхует только основного заёмщика, банк Санкт-Петербург страхует 70/30 (70% основного заёмщика и 30% созаёмщика).

2. Список необходимых документов и данных для страхования.

Список необходимых документов для Сбербанка минимален.

1. Паспорт страхователя.
2. Сумма ипотеки, номер и дата кредитного договора.
3. Заполненная и подписанная заёмщиком анкета (для страхования жизни).
4. Одобрение выдачи ипотеки или сам кредитный договор (если заёмщик иногородний, то есть имеет регистрацию не в Спб и Ло).

При заполнении анкеты нужно указывать свои медицинские данные. Многие клиенты спрашивают: нужно ли указывать все свои заболевания? Лучше указать. Если у вас есть инвалидность, не нужно это скрывать, медицинский отдел страховой компании всё равно это проверит. В этом случае он может отказать в страховке, либо увеличить сумму страховки или внести пункт, что последствия данного заболевания не являются страховым случаем.

Если клиент спрашивает: у меня есть серьёзное сердечное заболевание, можно я не буду указывать это в анкете? Мой ответ таков: Вы можете это не указывать, но если вдруг из-за этого заболевания случится страховой случай, а страховая компания всегда проводит проверку перед выплатами и, скорее всего, раскопает нужные ей медицинские документы и докажет, что страховой случай наступил вследствие этого заболевания, то в этом случае вы не получите страховку. И банк будет требовать ипотечные платежи с вас, так как у него на руках анкета, где заёмщик не указал это заболевание.

Большой список документов страховые компании запрашивают по титульному страхованию. Страховой компании придётся выплатить стоимость квартиры в случае, если сделку оспорят в судебном порядке. Поэтому страховая компания крайне внимательно и дотошно относится к страхованию титула.


3. Стоимость страхования в разных банках может быть разная.

Что тут нужно знать для страховщика. Чем крупнее страховая компания, тем она надёжнее и больше шансов, что она признает страховой случай и выплатит страховые. Это компании Ресо, Ингострах, страховая Сбера. Одна из лучших в плане надёжности и выплат – это страховая компания Сбербанка. Услуги страховой Сбера не самые дешёвые на рынке, но она надёжна, у неё широкий список страховых случаев, и она реально по ним платит.

Если компания небольшая и у неё невысокие цены, то это повод насторожиться и подумать.

Внимательно читайте текст полиса или договора страхования. Именно в нем перечислены застрахованные риски. Главное, понимать, какие страховые риски включены в вашу страховку. Все хотят застраховать жизнь для ипотеки дешевле и сэкономить на страховке. В итоге получают полис только с одним риском – несчастного случая. Наиболее распространенной причиной смерти является все-таки заболевание. И судится из-за отказа в выплате из-за того, что болезнь не застрахована бесперспективно. Мораль здесь такова: страховую выбирают не по дешевизне страховки, а по надёжности и условиям страхования.


Пример. При ипотеке примерно на сумму 6 млн рублей, стоимость страховки у страховой компании Сбербанка составила около 20 тыс.руб., у Ресо составила 16 тыс.рублей. При этом страхователь нашёл небольшую страховую компанию, которая запросила за аналогичную страховку около 5,5 тысяч рублей. Если цена страхования ниже более чем в три раза среднерыночной, то ни о чём хорошем это не говорит. Выплатит ли эта компания возмещение в случае наступления страхового случая или нет? Скорее всего, нет.

Какие факторы влияют на стоимость страховки?

Стоимость страхового полиса зависит от нескольких факторов:

• Ставка банка, выдавшего кредит;
• Размер кредита;
• Пол заемщика: для женщин страховые предлагают более выгодные тарифы, для мужчин страховка дороже;
• Возраст заемщика;
• Вес клиента: важен при стоимости полиса страхования жизни;
• Профессия;
• Объект недвижимости: дом или квартира. Стоимость страховки дома выше.

Стоимость страхования по ипотеке зависит прежде всего от размера ипотечного кредита. Ипотека на 1 миллион рублей и на 16 миллионов рублей – это две большие разницы по стоимости страховки.

Мужчинам дороже страховаться нежели женщинам, потому что по статистике мужчины старше 45 гораздо больше подвержены всяким неприятностям, чем женщины.
Чем старше мы становимся, тем дороже страховка.

Профессия тоже влияет на стоимость страхования. Для тех, кто работает на опасных производствах страховая может применить повышающий коэффициент. Во многих страховых компаниях есть надбавки на всю сумму страховки жизни и здоровья за определённые категории профессий.

При страховании объекта недвижимости на стоимость страховки влияют:

• Дом или квартира;
• Материал перекрытий/стен.

Стоимость страховки дома всегда будет выше, чем квартиры. От материала дома зависит стоимость страхования. Если дом кирпичный – это одна цена, если дом деревянный – другая. Логика простая, деревянный дом в разы быстрее горит, поэтому стоимость страховки больше. Дата постройки дома. Многие страховые не страхуют старые дома, построенные в послевоенное время.

Стоимость страхования титула зависит от банка и суммы ипотеки.

Почти во всех случая действует одно правило: в большинстве случаев в сторонних страховых компаниях стоимость страховки в 1,5 раза ниже нежели в страховых компаниях самого банка. Иногда бывает ситуация, когда страховая компания отказывает в силу каких-либо причин. Например, Ингосстрах отказывает в страховке людям, старше 50 лет, а также не страхует дома ранее 90-го года постройки. В таких случаях нужно обращаться в те страховые компании, где возьмут на страхование.

4. Сроки оформления страховки.

Оформление страховки состоит из нескольких этапов:

Сбор документов + оформление + проверка банка. Если есть все документы в наличии, то оформление происходит быстро, в один день. Проверка банка может занимать до 3 дней. Значит, ориентировочно минимальный срок оформления страховки занимает 4 дня.

Желаю удачи! Галина Черкис

Demo Автор сайта

Cherkis Galina

Demo

WhatsApp

8 911 756 39 03

  Phone:

8 911 756 39 03

 e-mail

gcherkis@inbox.ru