• Главная
  • Налоги & ипотека
  • Причины отказа в ипотеке

Причины отказа в ипотеке

Содержание

1. Объект недвижимости.
2. Возраст.
3. Семейное положение.
4. Стаж.
5. Размер и форма дохода.
6. Профессия.
7. Липовые справки.
8. Кредитная история.
9. Отсутствие кредитной истории.
10. Работодатель.

Когда люди обращаются в банк за ипотечным кредитом, то часто не представляют, какие трудности их могут ожидать. Когда им отказывают в ипотеке, обычно находятся в недоумении: почему?

причины отказа в ипотеке

Почему могут отказать в ипотеке? Для начала нужно понимать, что проверяет банк перед выдачей кредита. Банки не любят раскрывать схемы проверки благонадёжности заёмщиков и тех факторов, которые влияют на принятие решения о выдаче кредита. Но тем не менее, основные факторы, на которые банки обращают внимание, мы разберём.

1. Объект недвижимости

Нужно понимать какой объект недвижимости мы берём, на каком рынке: на первичном или на вторичном. Если рынок первичный, то важно знать: аккредитован ли наш объект банком или нет. Проверяем аккредитацию банка. Первой причиной отказа банка при покупке новостройки может стать отсутствие аккредитации банка этого объекта.

2. Возраст

Проводим анализ, почему могли отказать. На что обращаем внимание:

Возраст. Возраст имеет значение, когда вы берёте ипотеку. Многие банки отказывают возрастным клиентам. Но есть банки, которые подходят к этому вопросу более лояльно. Сбербанк кредитует пенсионеров до 75 лет. Но есть нюанс. У Сбербанка до выхода на пенсию идут одни платежи, а после выхода на пенсию – другие. Нужно быть готовым, что до выхода на пенсию платежи будут существенно выше.

3. Семейное положение

Что нужно здесь знать. Если супруги приобретают квартиру в ипотеку, она становится общей собственностью. Здесь все банки работают по-разному. Одни привлекают супруга в качестве созаёмщика, другие требуют нотариальное согласие супруга на получение кредита и покупку квартиры, третьи требуют брачный договор.

Если у кого-то из супругов плохая кредитная история, то могут отказать в кредите. Что делать в данном случае? Чаще всего заключают обезличенный брачный договор. Его ещё называют брачным договором для ипотеки. По брачному договору заключается взаимное соглашение между супругами, которое устанавливает их права в отношении совместно нажитого имущества и ипотеки. В брачном договоре определяется кто и в каком размере выплачивает ипотеку.

4. Стаж

Ранее банки требовали не менее 6 месяцев стажа. Сейчас банки к стажу относятся более лояльно. У Сбербанка минимальный стаж составляет 2 месяца, у ВТБ и Росбанка – 1 месяц.

5. Размер и форма дохода

От формы и размера доходов зависит сумма одобренного кредита. Если у заёмщика официальная заработная плата 20-25 тысяч рублей, то ему не одобрят ипотеку с выплатами 15 тысяч рублей.
Если дохода не хватает, нужно смотреть, кто в семье может выступить созаёмщиком.

Форма дохода. Банки очень лояльно относятся к клиентам, у которых зарплатный проект в этом же банке. В этом случае банки видят по своей документации доходы и стаж клиента.

Зарплатный проект – это услуга, в рамках которой банк по поручению компании перечисляет работникам зарплату на пластиковые карты.

Самая лучшая справка для подтверждения дохода – справка о доходах физического лица, 2НДФЛ. Если нет белой заработной платы – тогда заработок подтверждаем по форме банка. Справка по форме банка – документ, который подтверждает работодателем информацию обо всех видах доходов заёмщика за определённый период времени. В справке по форме банка учитываются официальные и неофициальные доходы. В этом случае работодатель должен по телефон подтвердить доход.
Есть категории заёмщиков, которым труднее подтвердить свой доход и взять ипотечный кредит. Это самозанятые, владельцы бизнеса, индивидуальные предприниматели. Для каждой категории нужен свой подход.

Индивидуальным предпринимателям дают кредит не все банки и только в том случае, если у них упрощённая система налогообложения. Банки всегда отслеживают доход по декларации, если дохода нет, то получить кредит проблематично.

6. Профессия

Банки традиционно не любят кредитовать работников без постоянного дохода: риэлторов, страховых агентов, менеджеров по продажам, некоторых творческих работников и т.д. Им получить кредит крайне сложно.

Есть группа профессий, связанная с риском. Это пожарные, полицейские, высотники, телохранители и прочие. Работникам рискованных профессий ипотеку получить проще. Банк от них требует страховку жизни и здоровья. К ним строже относится страховая компания, страховка у них дороже.

7. Липовые справки о доходах

Банки чаще всего видят липовые справки о доходах, так что, если вы «нарисовали» справку о доходах, то нужно это делать правдоподобно. Представители банков ежедневно просматривают тысячи справок о доходах, поэтому отличить липу от настоящей им не составит труда. Они не просто смотрят справку, но могут и проследить трудовую биографию. Когда бывший дворник с большим стажем вдруг приносит им справку о том, что он в настоящее время – директор предприятия с солидным доходом, для банка – это сомнительно.

Сейчас, когда служба безопасности сомневается в достоверности документа, она запрашивает документы из пенсионного фонда. Если данные не соответствуют, то банки отказываются иметь дело с такими заёмщиками. Самое худшее в этой ситуации: они могут передать сведения об обмане в Бюро кредитных историй. Тогда заёмщик не сможет получить ипотеку нигде, потому что все банки смотрят потенциальных заёмщиков по базе БКИ.

8. Кредитная история

Проверка кредитной истории проходит в два этапа. Для начала делается скоринг – специально разработанная программа банка проверяет клиента по всем базам. На следующем этапе заёмщика проверяет аналитик банка. Что понижает кредитный рейтинг?

Причины снижения кредитного рейтинга. почему могут отказать в ипотеке

• Просрочки платежей по кредиту. Самый плохой вариант просрочки – невозврат кредита. Также не пройдут скоринг банкроты.

• Реструктуризация кредита или кредитные каникулы.

• Если вы часто обращаетесь за различными кредитами. У вас много разного рода кредитов, в том числе и микрозаймы.

• Если банки поймут, что потенциальный заёмщик – злостный неплательщик, который не оплачивает счета по ЖКХ, не платит алименты и прочее. Источником такой информации могут служить разные организации и юридические лица.

• Слишком частые заявки на кредиты. Есть люди, которые постоянно живут в долг. Это хорошо, если они платят регулярно по всем счетам. Но частые заявки во многие банки – это плохой знак для кредитного рейтинга.

• Судебные процессы. Различные процессы, в которых потенциальный заёмщик является ответчиком по различного рода долгам, невозвратам финансов. Обычно суд в таких случаях накладывает арест на имущество должника.

• Если вам отказали многие банки при хорошем заработке и прочих данных, можно проверить кредитную историю. Кредитную историю обычно проверяют в бюро кредитных историй.

• Если вы были поручителем в банках, ссудах и не оправдали своё поручительство.

• Иногда заёмщик может не знать о некоторых просрочках, например, по кредитным картам.

Если кредитная история плохая, то и тут есть выходы из ряда ситуаций.

9. Отсутствие кредитной истории

Достаточно частый вопрос: у меня никогда не было никаких долгов и кредитов. Это хорошо или нет? В принципе, это хорошо, когда человек не любит жить в долг, а для банка ¬– не очень. Банки любят заёмщиков с хорошей кредитной историей.

То обстоятельство, что вы никогда не обращались в банки за кредитами и не имеете никакой кредитной истории, является отрицательным фактором при одобрении ипотеки. Банку сложно судить о вас, как о заёмщике.

Поэтому, если у вас нет кредитной истории, её нужно сделать.

10. Работодатель

Часто не вы, а ваш работодатель может не внушать доверия банку, а также может быть в чёрном списке. Банки проверяют всех работодателей и предпринимателей по базам. Бывает, что сотрудники банка могут позвонить и порекомендовать сменить работодателя. Это означает, что у него проблемы.

Если работодатель – индивидуальный предприниматель, то шансов получить ипотеку мало.

Была у меня клиентка, которая была нанятым сотрудником в небольшой фирме. Ей исправно платили, заработок был неплохой, кредит ей требовался небольшой, а ей регулярно отказывали все банки. В конце концов, представители банка дали понять, что проблема не в ней, а в её работодателе. Если кредитная история хорошая и дело не в заёмщике, возможна ситуация, что проблема в работодателе.

Что делать, если отказали в ипотеке?

Желаю удачи! Галина Черкис