Рефинансирование ипотеки 2021
Содержание
1. Рефинансирование – что это такое
2. Когда нужно рефинансировать ипотеку
3. Какие дополнительные расходы могут быть
4. Условия и требования к заёмщику
5. Этапы сделки по рефинансированию
1. Рефинансирование – это пере кредитование старого кредита новым на ставке с более низким процентом.
Можно рефинансировать по более низкой ставке, а также изменить условия ипотеки на более лучшие условия кредитования. Например, уменьшить ежемесячный платёж или срок кредита.
Прежде чем предпринять попытку рефинансирования, нужно всё тщательно взвесить и посчитать. В Сбербанке можно рефинансировать ипотеку по более низкой ставке, если прошло не менее полугода.
2. В каком случае нужно и можно рефинансировать ипотеку?
Если ваша текущая ставка не больше чем на 1,5 процентных пункта превышает ставку рефинансирования, то навряд ли вам это будет выгодно. При оформлении рефинансирования есть дополнительные расходы в виде оформления страховки и прочих.
Поэтому всегда нужно считать. Есть специальные калькуляторы рефинансирования, которые помогут решить, выгодно ли вам рефинансировать ипотеку.
Пример, когда рефинансировать ипотеку выгодно.
Случай первый. Покупка квартиры стоимостью 6 миллионов рублей.
Первоначальный взнос – 1,5 млн рублей;
Ипотечный кредит – 4,5 млн рублей;
Ставка – 12%;
Срок кредита – 15 лет.
Ежемесячный платёж – 54 007,56 рублей.
Если вы возьмёте ипотеку в Сбербанке по ставке 8,2%, ежемесячный платёж составит 43 525,52 рубля. Экономия составит 10 482,04 рублей. В год это составит 125 784, 48 рублей.
Возьмём другой пример
Остаток долга– 1,5 млн рублей;
Ставка – 9,5%;
Срок оставшегося платежа – 100 месяцев (около 8 лет).
Ежемесячный платёж – 21 769, 16 рублей.
Новая процентная ставка 8,2 %.
Если вы возьмёте ипотеку в Сбербанке по ставке 8,2%, ежемесячный платёж составит 20 753,44 рубля.
Экономия составит 1 015,72 рубля. В год это составит 12 188, 64 рублей.
При этом расходы на оформление со страхованием жизни составят 21 000 рубля. Очевидно, что в этом случае рефинансирование невыгодно.
3. Расходы на рефинансирование ипотеки
При рефинансировании есть дополнительные расходы, но они не столь значительны. Для того, чтобы вам одобрили рефинансирование, нужно сделать новый отчёт об оценке квартиры. Кроме того, нужно застраховать свою жизнь, чтобы снизить ставку.
- Страхование жизни и здоровья уменьшает ипотечную ставку на 1%. Ставка сугубо индивидуальна и зависит от размера кредита, пола заёмщика, возраста, наличия детей и прочее.
- Обязательное страхование недвижимости – 0,25% от стоимости квартиры. 12 500 рублей, если кредит на 5 млн рублей, соответственно, тоже на один год.
- Оценка квартиры – 3000–4000 рублей.
- Государственная регистрация ипотеки – 1000 рублей.
4. Требования к заёмщику:
1. Возраст от 21 до 65 – 70 лет на момент окончания ипотеки.
2. Стаж работы от 3 месяцев на последнем месте и от года общего стажа.
Почему банк может отказать в рефинансировании? Банк заново оценивает вас, как заёмщика. Возможные причины отказа:
- снизилась заработная плата, уменьшился доход на семью ( супруга ушла в декретный отпуск);
- Возникли проблемы с погашением других кредитов. В общем, ухудшилась кредитная история.
5. Этапы сделки по рефинансированию
1. Подача заявки
Заявку можно подать в приложении ДомКлик. В Сбербанку нужно предоставить список документов. Среди них анкета, фото, копия трудовой, справка о доходах (2-НДФЛ), справка из банка об остатке задолженности по ипотеке и отсутствии текущей просрочки, выписка по движению денег по счету и т.д. Список документов вам предоставят в личном кабинете. Эти документы можно подать в отсканированном виде. Можно сделать качественные фото. Они прикрепляются к заявке.
2. Одобрение кредита
В среднем заявка рассматривается 4–5 дней. Далее приходит решение. Положительное решение действительно около 120 дней.
3. Разрешение от вашего текущего банка о передаче залога
4. Выдача нового кредита
Предоставление документов по вашему объекту недвижимости (отчёт об оценке, выписка из ЕГРН, правоустанавливающие документы на квартиру). Подробный список можно получить у ипотечного менеджера. Подписание ипотечного договора. Нужно подать в старый банк заявление о погашении старого ипотечного кредита и взять реквизиты для перевода денег.
Банк производит выдачу нового кредита и перечисление в ваш текущий банк для погашения ипотеки. Старый кредит закрывается.
5. Смена банка–залогодержателя
Это самый длительный этап. В разных банках он происходит по-разному. Ваш текущий банк должен передать закладную на квартиру новому банку-кредитору и зарегистрировать новый кредитный договор. Закладная, если она была предусмотрена ипотечным договором всегда находится в банке, у вас на руках её нет.
В некоторых банках после гашения ипотеки в стороннем банке, заемщик должен сам получить закладную от банка и передать её в новый банк. Далее, происходит регистрация новой ипотеки и ставится отметка о новом держателе закладной.
Снятие залога отличается в зависимости от того, была ли закладная на квартиру или нет. Закладная – это документ, по которому удостоверяются права банка на квартиру. Если при регистрации ипотеки в старом банке была закладная, то сначала нужно найти закладную.
Вы должны получить закладную в банке, а потом сделать отметку росреестра, что все обязательства по кредитному договору исполнены. Делается это через посещение многофункционального центра. Вы приходите и подаёте заявление на снятие обременения. Погашение ипотечного кредита с закладной – более длительный процесс.
Снятие залога без закладной
Нужно будет подать заявление на снятие обременение. Делается это либо по совместному заявлению сторон, либо по заявлению банка. Заявление подаётся через МФЦ. Погашение залога по закону должно занимать 5 рабочих дней, на деле всегда несколько дольше.
Узнать о том, что обременение снято можно на сайте Росреестра через сервис «Справочная информация по объектам недвижимости в режиме online».
Одновременная подача заявления на погашение старой ипотеки и снятие обременения и на регистрацию новой ипотеки поможет сэкономить время. Если документы в порядке, то обе регистрации пройдут почти одновременно.
6. Регистрация новой ипотеки
В период с момента выдачи кредита и до регистрации залога банк начисляет на ипотечные выплаты повышенный процент. Обычно это +1–2% к текущей ставке.
Снятие залога и регистрация нового может занимать разное время: от нескольких дней до одного-двух месяцев. Всё зависит от того, как сработают сотрудники банка и нет ли ошибок в документах.
Пакет документов для оформления залога на квартиру:
• заявление о регистрации;
• кредитный договор;
• закладная (если есть);
• документы об оплате госпошлины;
• отчёт об оценке квартиры;
• другие документы от банка.
Вывод: Рефинансирование выгодно тогда, когда игра стоит свеч. С одной стороны – это выгодно, но с другой стороны, нужно все предварительно посчитать, чтобы не потратить время зря на пустую возню с банками. Здесь нужно действовать согласно поговорке: семь раз отмерь, один раз отрежь.
Желаю удачи! Галина Черкис